Koszty kredyt vs. leasing

Zalety kredytu i leasingu opisywaliśmy już wcześniej. Wiemy, że kredyt zmniejsza naszą zdolność kredytową a przedmiot leasingu należy nie do nas, ale do banku. Co jednak się bardziej opłaca? Pomijając indywidualne potrzeby każdego z nas, jak finansowo wychodzi kredyt i leasing.

Poniżej prezentujemy wysokość raty kredytu i czynszu leasingowego dla samochodu nowego, rocznik 2012 o wartości 100 000 zł netto na 48 miesięcy przy wpłacie własnej 10 000 zł netto. Raty równe przez cały okres. Poniżej wartości netto.

Kredyt: 48 rat po 2263,18 zł

Leasing: 48 rat po 2272,83 zł

Kwoty te będą się zmieniały w zależności od wieku i kosztu pojazdu a także od naszej zdolności kredytowej. 

Szkoda całkowita przedmiotu leasingu - co teraz?

Co robić jeśli leasingowany środek trwały ulegnie szkodzie całkowitej lub kradzieży? Nikt z nas nie zakłada włamania do firmy i kradzieży nowej drukarki  ani, że jego samochód zostanie całkowicie rozbity. Jednak w przypadku leasingu warto się na taką ewentualność zabezpieczyć, a już na pewno wziąć pod uwagę.  Jeżeli przedmiot leasingu ulega kasacji lub kradzieży, to można kontynuować płatność miesięcznych rat leasingowych, mimo że warunki ogólne nakładają obowiązek natychmiastowej spłaty całego zobowiązania. Jest to o tyle korzystne, że nie zrywamy umowy leasingu i nie ponosimy kosztów z tym związanych. Informację o szkodzie lub kradzieży trzeba zgłosić do firmy leasingowej, która od tego momentu powinna być w stałym  kontakcie ze swoim Klientem i pomagać w załatwianiu formalności. Szkodę zgłasza się również do zakładu ubezpieczeniowego i czeka na informację o decyzji. Sama decyzja w formie pisemnej zostanie wysłana do firmy leasingowej. Zobowiązaniem do spłaty jest suma zdyskontowanych (o stopę WIBOR, LIBOR lub EUROLIBOR) pozostałych do zapłaty rat leasingowych razem z wykupem. W skrócie: albo dogadują się Państwo z bankiem i dostają pieniądze z ubezpieczenia i spłacają zgodnie z harmonogramem leasing (najlepszy sposób) albo spłacają umowę przed czasem dodatkowo ponosząc koszty zakończenia umowy przed czasem.

Czy i jak można zrezygnować z umowy leasingowej

Każda umowa leasingowa jest zawierana na z góry określony czas. W przypadku leasingu operacyjnego czas trwania takiej umowy wynosi minimum 40% normatywnego okresu amortyzacji. Oznacza to, że w przypadku samochodu  minimalny czas umowy to dwa lata. Wcześniejsza spłata leasingu lub zerwanie umowy przed upłynięciem tego okresu jest teoretycznie niemożliwe i wiąże się z poniesieniem dodatkowych kosztów. Poczynając od możliwych tłumaczeń się w Urzędzie Skarbowym z dokonanych już odliczeń, które w momencie zerwania umowy stają się bezpodstawne, czeka nas również spłata zobowiązań wobec firmy leasingowej.  Będziemy musieli zakupić leasingowany środek trwały  po wartości kapitału pozostałego do spłaty lub po wartości z wyceny, niestety przy założeniu wyższej kwoty. Do tego zostanie doliczona opłata za wcześniejsze zakończenie umowy zgodnie z tabelą opłat. Jeśli zdecydujemy się na zakończenie umowy po upływie minimalnego okresu trwania umowy, a przed jej umówionym końcem, będziemy musieli spłacić pozostały kapitał minus odsetki oraz uiścić opłatę manipulacyjną zgodnie z tabelą opłat. Można też oddać środek trwały do firmy leasingowej. Ta wystawia go na aukcję. Po zakończeniu aukcji będziemy zobowiązani do pokrycia ewentualnej różnicy w wartości kapitału oraz uiszczenia opłaty manipulacyjnej zgodnie z tabelą opłat.

Leasing dla Start-Upów? Możliwe!

Dziś każda firma może otrzymać środki trwałe w leasingu. W zależności jednak od długości prowadzenia działalności opłaty wstępne mają różną wysokość.

Od pierwszego dnia prowadzenia działalności można uzyskać leasing na wybrane marki samochodów osobowych i ciężarowych do 3,5 t minimalna opłata wstępna wynosi od 20% wartości leasingowanego przedmiotu. W przypadku maszyn budowlanych oraz wózków widłowych będzie to od 30%. Wyjątkiem jest jednak sprzęt medyczny! Tu opłata wstępna to zaledwie 1% !

Jeśli firma istnieje już 3 miesiące oferta leasingowa staje się znacznie bardziej atrakcyjna. Samochody osobowe i ciężarowe można mieć już od 1% wpłaty własnej. W przypadku maszyn i urządzeń wymagany wkład własny to 20% wartości sprzętu - już po 6 miesiącach prowadzenia działalności. A wszystko to przy uproszczonej procedurze! Istnieją tu oczywiście ograniczenia co do wysokości zaangażowania jednak powinny być wystarczające dla tych, którzy właśnie zaczynają przygodę z własnym biznesem. 

Leasing vs. Kredyt

Na początek podstawowe korzyści wynikające z posiadania kredytu lub leasingu.

Leasing:

1. Nie zmniejsza zdolności kredytowej!
2. Korzyści podatkowe - odpisy VAT, rat leasingowych czy ewentualnej amortyzacji
3. Oszczędność czasu - w uproszczonych procedurach nie są wymagane dane finansowe oraz zaświadczenia z ZUS i US.
4. Łatwe pozyskanie środków trwałych - niskie wpłaty własne
5. Możliwość pozyskania środków trwałych w sytuacji kiedy Klientowi brakuje zdolności kredytowej. 

Kredyt

1. Właścicielem środków trwałych jest Klient
2. Powszechność
3. Możliwość wcześniejszego zakończenia umowy - szybsza spłata
4. Możliwa konsolidacja kredytów
5. Wiek samochodu w kredycie może przekraczać 10 lat. 

Na początek

Powyższy blog zostanie poświęcony edukacji i informacji dotyczącej pozyskiwania funduszy dla firmy. Chcemy przybliżyć Państwu terminy oraz procedury związane z kredytami konsumenckimi oraz leasingiem. Zapraszamy do lektury!